Исламские финансы

Мусульмане не должны делить свои жизненные ситуации на хорошие и плохие, ибо все они от Аллаха, а, значит, сопровождаться они должны лишь нашей покорностью и довольством. Однако каждый из нас, переоценивая свои благие дела и оправдывая глубокие грехи, просит справедливости Владыки. При этом, если бы справедливость Всевышнего рассудила бы нашу жизнь и поступки, без огромного оправдательного поправочного коэффициента, называемого Милостью Господа, то рассчитывать на что-либо большее, чем глубокое ущелье ада, может только утопист. Однако, как известно, доброта Создателя больше наших грехов, какими бы они ни были.

Каждый из мусульман в силу человеческой природы не всегда осознает свое истинное место в обществе, частицей которого он является. Порой мусульманская община, в отдельном взятом случае, напоминает многомиллионную толпу людей с табличкой в руках, на которой написано: «А что я могу сделать один?». При этом они не замечают, что их миллионы, а соответственно, любое желаемое явление или процесс воплотить в реальность не будет сложной задачей, главное, чтобы надпись сменилась на: «А почему не я?».

Искренне надеюсь на помощь Всевышнего в деле развития исламских финансов в России. Также считаю, что ответственность за это направление лежит на каждом мусульманине, который должен не только беспокоиться о своем личном комфорте, но и рублем «голосовать» за появление подобных институций и развитие финансового рынка под знаком «халяль», делая осознанный выбор в пользу дозволенных Исламом экономических инструментов. Мы должны обратить внимание производителей, финансовых компаний, банков да и всего государства в целом, с его огромными возможностями, на данный вид продуктов и услуг, которые касаются всех сфер жизни человека. И очень важно, чтобы предложение это было грамотно сформулированным и качественно обоснованным.

Знание своего дела является обязанностью каждого мусульманина. Так как я представляю исламскую финансовую компанию, то обойти вниманием такую научную и профессиональную работу в этой сфере, как «Введение в исламские финансы» Мухаммада Таки Усмани, было бы непростительной ошибкой. Впервые в этой книге я встретил столь детальное рассмотрение исламских финансовых операций через призму четырех правовых школ Ислама, причем, с указанием более сильных и более слабых канонических мнений по всем описываемым вопросам. Искренне надеюсь, что этот скромный вклад в развитие культуры исламских экономических взаимоотношений даст свои «плоды» в будущем в виде совершенствования всех областей российского исламского финансового рынка.

Данное издание дополнено также ответами на самые актуальные вопросы, которые приводятся в конце книги. Они явились откликом на возросший интерес со стороны мусульманского населения, к дозволенным с исламской точки зрения экономическим взаимоотношениям между различными субъектами экономики, как ввиду увеличения общей численности мусульман в мире, так и по причине повышения их финансовой культуры.

Генеральный директор

ТНВ «ЛяРиба-Финанс»

Мурад Алискеров

Последние несколько десятилетий мусульмане пытаются строить свою жизнь в соответствии с исламскими принципами. Они отчетливо осознают, что политическое и экономическое доминирование Запада в течение последних нескольких веков значительно отдалило их от следования Божественному руководству, особенно в социально-экономической сфере. Таким образом, после получения политической независимости народы борются за возрождение исламской идентичности для организации общественной жизни в соответствии с исламским учением.

Реформировать свои финансовые институты, привести их в соответствие с принципами шариата было огромным вызовом для таких мусульман. В ситуации, когда вся финансовая система основана на ростовщичестве, сложнейшей задачей стало построение финансовых институтов, свободных от ссудного процента.

Люди, мало знакомые с принципами шариата и философией исламской экономики, подчас предполагают, что устранение ссудного процента из банков и финансовых институтов сделает их благотворительными организациями, которые будут оказывать финансовые услуги, не получая прибыли.

Это неправильное предположение. В соответствии с шариатом, беспроцентные займы подразумевают взаимопомощь и благотворительность и, за редким исключением, не используются в коммерческих операциях. В коммерческом финансировании существует иная модель, регулируемая шариатом. Принцип заключается в том, что в случае, когда одно лицо предоставляет деньги другому, необходимо однозначно определиться, делается это исключительно с целью оказать помощь или же с целью получить прибыль. Если целью является помощь заемщику, то необходимо отказаться от каких бы то ни было претензий на дополнительное вознаграждение. Возврат основной суммы будет гарантирован и обеспечен, однако получение денег сверх суммы долга незаконно. Если же деньги предоставляются с целью разделения получаемых прибылей, то после действительного получения прибыли допустимо претендовать на оговоренную долю от нее, однако необходимо будет разделять и убытки в случае их наличия.

Таким образом, устранение ссудного процента из финансовой деятельности необязательно означает, что финансист не может получать прибыль. Если финансирование осуществляется для коммерческих целей, то оно может быть основано на концепции разделения прибылей и убытков, для чего были разработаны мушарака и мудараба еще с тех пор, как появилось исламское коммерческое право.

Однако существуют сферы финансирования, в рамках которых модели мушарака и мудараба по тем или иным причинам не практикуются или же не могут быть применены. Для решения подобных проблем современные ученые предложили другие инструменты, которые могут использоваться при финансировании, такие как мурабаха, иджара, салам и истисна.

За последние два десятилетия эти модели получили широкое распространение среди исламских банков и финансовых институтов. Однако все эти инструменты не являются субститутом ссудного процента в строгом смысле, и было бы неправильно предполагать, что их можно использовать в точно такой же форме, как используется ростовщичество. Они имеют собственный набор принципов, философию и условия, без которых, с точки зрения шариата, не дозволено их использование в качестве моделей финансирования. По этой причине игнорирование основной концепции этих инструментов или же значимых деталей может привести к тому, что исламское финансирование будет ошибочно трактоваться как традиционная финансовая система, основанная на ссудном проценте.